Привлекательные условия ипотеки
Реальные ставки на ипотечные кредиты падают с начала года и уже практически достигли докризисного уровня: сегодня ставки по ипотечным программам колеблются в среднем в пределах 20-24% годовых. С начала года число банков, имеющих в своем кредитном предложении ипотечные программы, увеличилось с 7 до 18. Однако спрос со стороны населения, несмотря на сниженную стоимость квартир, по-прежнему низкий и очень осторожный. И это объяснимо тем, что оплата ипотеки остается непосильным грузом для семейного бюджета.
Причины падения ставок и активизации банков в ипотечном кредитовании населения продиктованы кризисом доходности банков. Ведь в период кризиса на депозиты активно привлекались под хорошие проценты вклады граждан. Банк, не являясь финансовой пирамидой, вернуть депозиты с процентами может только в случае, если он активно их зарабатывает, в частности, выдает кредиты. Кроме того, оживлению кредитования способствовало снижение Нацбанком учетной ставки до 8,5% (ставки, по которой коммерческие банки могут занимать деньги у Национального банка).
Несмотря на то, что в таком социально значимом виде кредитования банки смягчают условия, получить ипотечный кредит под силу не каждому. Основной причиной является либо недостаток собственных сбережений на первый взнос, либо официальный ежемесячный доход слишком низкий, чтобы погашать платеж по кредиту.
Условия, которые предлагают сейчас банки, гораздо привлекательнее тех, что были полгода-год назад. Более того, они вряд ли значительно улучшатся в ближайшее время, потому что предпосылок для этого в экономике Украины пока нет. Все банки, имеющие кредитные программы по ипотеке, предлагают кредиты на 10 лет, и только некоторые имеют предложения на 15 и 20 лет. Практически все банки требуют в качестве первоначального взноса 50% от стоимости квартиры, также встречаются единичные предложения с авансом 30% и 40%, что делает ипотеку более доступной. Ставки в среднем колеблются в пределах 20-24% годовых.
Кроме первоначального взноса, также необходимо иметь деньги на покрытие одноразовых платежей (как правило, одноразовая комиссия банка 1-1,5%), а также расходов на заключение сделки: 1% госпошлина, 1% в Пенсионный фонд, 0,1% за оформление договора залога, оплата услуг нотариуса. Кроме указанных платежей, при оформлении ипотечного кредита банк требует от заемщика оплаты страховки имущества (0,2%-0,3% от остаточной стоимости залога) и в некоторых случаях страхования жизни заемщика (0,3-1% от остатка кредита).
Для примера, приведем расчеты по одной из самых лояльных ипотечных программ: срок кредитования 20 лет, авансовый платеж — 30%, ставка по кредиту — 20,2%, одноразовая комиссия — 1,5%, страхование имущества — 0,25%, страхования жизни нет. Для покупки квартиры стоимостью $35 тыс. или 280 тыс. грн (при курсе $1 = 8 грн) необходимо иметь авансовый платеж 84 тыс. грн, также 2940 грн на одноразовую комиссию банка и 490 грн на оплату страхования имущества. При оформлении сделки необходимо будет уплатить госпошлину и сбор в Пенсионный фонд 1+1% = 5600, услуги нотариуса — 1200 грн, оформление залога 0,1% — 280 грн. Итого суммарные платежи при оформлении залога и покупке квартиры составят 94510 грн. При этом тело кредита составит 196 тыс. грн, а ежемесячные платежи при погашении равными платежами — 3361 грн/мес. или при уменьшаюшихся платежах — от 4116 грн в первый месяц до 829 грн в последний месяц.
Безусловно, для получения кредита необходимо подтвердить банку наличие денег для первоначального взноса. Кроме того, суммарный официальный доход семьи должен превышать платежи по кредиту в среднем в два раза. В нашем случае при платеже по кредиту 3361 грн/мес., доход семьи должен быть не менее 6700 грн/мес.
В любом случае к принятию важного финансового решения о покупке квартиры в кредит следует подходить очень взвешенно, учитывая не только возможности оплаты кредита, но и риски вашей профессии, состав семьи, экономические риски в стране.
