Проблемные кредиты: с машинами расстаются легче, чем с квартирами
Весь прошлый кризисный год в банковской сфере прошел в ожидании решения вопроса с залоговым имуществом. Многие ждали массового изъятия залогов, а как следствие, появление на рынке дешевой залоговой недвижимости и машин. По словам самих банкиров, финучреждения собираются в 2010 году вести более радикальную залоговую политику и намерены в два раза увеличить количество взысканных залогов по проблемным кредитам.
По данным НБУ, с января по декабрь 2009 года удельный вес проблемных займов в общем кредитном портфеле банковской системы увеличился с 2,27 до 8,75%. Хотя сами банкиры считают, что официальный объем проблемной задолженности серьезно занижен: официальные данные отражают только совсем безнадежные кредиты, шансов на возвращение которых нет. Реальные же объемы проблемной задолженности, по оценкам разных специалистов, составляют 15-25%. Только проблемная задолженность по ипотеке, по данным Национальной ипотечной ассоциации, в 2009 году выросла в 10 раз — на 7,2 млрд грн. Банкиры прогнозируют, что в ближайшее время удельный вес потенциально проблемных займов может составить едва ли не половину от общего объема ипотечных кредитов.
В начале прошлого года банки начали массово реструктуризировать кредиты: увеличивать сроки кредитования, предоставлять кредитные каникулы (отсрочка по оплате основного долга/тела кредита), чтобы хоть как-то уменьшить нагрузку на заемщика в связи с сильной девальвацией гривны. Как правило, кредитные каникулы предоставлялись на год. В течение этого срока заемщику нужно было решить свои финансовые проблемы и перейти в обычный режим оплаты кредита. Прошел год, и банкиры ожидают, что заемщики снова будут обращаться за кредитными «послаблениями», так как ситуация с финансами домохозяйств не изменилась в лучшую сторону. Новые кредитные льготы запросят порядка 35-50% физлиц-заемщиков, уже получивших льготы в прошлом, 2009 году. Если в прошлом году было удовлетворено 70-80% прошений о льготных условиях, то в этом году, по прогнозам банкиров, повторную реструктуризацию могут получить не более 40% клиентов, обратившихся за реструктуризацией во второй раз, остальным будет отказано. Поэтому объем проблемной задолженности в 2010 году только увеличится. Причины все те же: снижение реальных доходов населения, сложная экономическая ситуация в стране.
Банку как финансовому учреждению, обслуживающему депозиты и кредиты, важно обладать ликвидностью, т.е. иметь в своем распоряжении достаточное количество средств на погашение требований лиц, разместивших в банке депозиты. Поэтому для финучреждения нужно, чтобы деньги не были заморожены в квартирах, машинах либо в бытовой технике. Изъятие и реализация залога для банка — один из шансов продолжать нормальную работу. Банкиры уверяют, что с машинами заемщики расстаются гораздо легче, чем с квартирами (особенно, если это реальное жилье). При этом некоторые финучреждения уже готовы идти на послабления и не требовать с заемщика возмещения разницы между стоимостью реализации залога и суммой по кредиту. Но, с другой стороны, особенно в отношении ипотеки присутствует важный социальный фактор — изымаемая недвижимость может быть единственным жильем заемщика.
В любом случае, решения банков в отношении дальнейших действий в сторону проблемных заемщиков будут определяться прежде всего следующими двумя факторами:
— оценка платежеспособности и порядочности заемщика;
— финансовая ситуация в конкретном банке.
Ваши финансовые советники Юлия Прусакова и Юрий Середа
