История длиною в 10 лет
Попасть в историю, не совершив никаких знаменательных исторических открытий или побед, довольно просто, только история это будет кредитная. В Украине уже несколько лет действуют так называемые бюро кредитных историй, в которых тщательно ведется контроль за дисциплиной заемщиков.
Кредитная история — это история отношений финансового учреждения и заемщика, в которой отражается информация о суммах взятых кредитов, сроках, процентах и, самое главное, о добровольности и своевременности оплаты платежей. При этом кредитная история может быть положительной или отрицательной, в зависимости от дисциплинированности и благонадежности заемщика. Попадают в историю все, кто когда-либо брал или пытался взять кредит. Дело в том, что даже отказы в выдаче кредита заносятся в дело заемщика, тем самым накладывая негативный отпечаток на его историю.
Кредитные истории ведутся специализированными бюро, членами которых являются различные финансовые учреждения (банки, кредитные союзы, лизинговые и страховые компании). На сегодняшний день историю заемщиков ведут пять основных кредитных бюро: Первое всеукраинское бюро кредитных историй, Украинское бюро кредитных историй, Международное бюро кредитных историй, бюро кредитных историй «Русский стандарт» и «Дата Майипнг Гроуп». Каждая партнерская организация подает в бюро информацию о заемщиках и их долгах оперативно, поэтому базы обновляются ежемесячно. Взамен на это все участники бюро могут пользоваться данными и получать информацию о потенциальных заемщиках. Данные о заемщике передаются в бюро только при согласии последнего. Хотя при подаче заявки на кредит вы можете не ставить подпись в графе о согласии на передачу информации в бюро кредитных историй, но это уж точно наведет банк на подозрения и может послужить причиной для отказа.
В последнее время банки уделяют изучению кредитной истории потенциального заемщика пристальное внимание. Учат банкиры историю прилежно. И это понятно, ведь обе стороны кредитных взаимоотношений пережили финансовые взлеты и падения, и теперь, взглянув на кредитную историю, становится предельно понятно, кто из заемщиков выполняет взятые на себя обязательства в любых обстоятельствах, а кто нет. Кроме того, положительная кредитная история — это весомый фактор «ЗА» в процессе выдачи кредита, ведь сегодня в ситуации полной нестабильности даже банкирам сложно адекватно оценивать реальное и прогнозируемое финансовое состояние заемщика.
Чтобы не попасть в ситуацию, когда все банки могут ответить отказом, нужно помнить о том, как формируется негативная история. В кредитное бюро попадает вся информация, в том числе о просрочках (вне зависимости от причин), о реализации залога, о судебных исках и т.д., что уже придает истории знак «–». Другой вопрос — адекватно ли вносить негативные данные о тех заемщиках, которые пострадали от скачков валюты, от одностороннего повышения ставок по кредитам, от потери работы или изменения рыночной ситуации?
Давать или не давать кредит в таком случае — это личное дело каждого банка. Банки с консервативной политикой кредитования могут посчитать поводом для отказа просрочку до 30 дней и задолженность в 20 гривен. Для других банков долг в 200 гривен не будет иметь весомого значения в принятии решения.
Но в силу того, что в 2009 году репутация многих заемщиков была «подмочена» (по официальным данным НБУ, 7% заемщиков имеют негативную кредитную историю, по неофициальным — порядка 40%), то сами банкиры признаются, что будут принимать во внимание закрытие кредита в принципе как особо положительный фактор в кредитной истории.
«Отбелить» свою историю вряд ли удастся. Занесенная в бюро информация о заемщике хранится там 10 лет, после чего удаляется. И можно, как говорится, начинать кредитную жизнь с чистого листа. Исправить же уже существующую информацию крайне сложно и можно лишь в том случае, если в ней есть ошибки либо неточности. Тогда заемщик должен написать в бюро заявление с просьбой изменить данные на достоверные и представить подтверждение. Если ошибка подтвердится, бюро внесет нужные изменения.
Так как культура отдавать долги в Украине только формируется, то наличие кредитной истории будет лишь подстегивать заемщиков к тому, чтобы добросовестно выполнять взятые на себя обязательства.
Ваши финансовые советники Юлия ПРУСАКОВА и Юрий СЕРЕДА
